Flytta bolån och byta bank

Att flytta bolånet, dvs. byta bank för bolånet, är mycket enkelt och kan innebära att du kan spara stora summor på lånet varje år. De flesta som flyttar sitt bolån gör detta just på grund av bättre ränta går att få hos den nya banken.

Flytta bolånet – Inte ekonomin

byta bolånMånga tror att det är svårt och omständligt att byta bank för bolånet. Men då utgår man ifrån att hela den personliga ekonomin måste flyttas till den andra banken – något som inte är nödvändigt.

I vissa fall finns fördel att helt och hållet byta bank för att därigenom få lägre ränta. (Se nedan ”Hur påverkas räntan av bankengagemang”) men vid andra tillfällen behöver enbart lånet flyttas.

Det lönar sig att byta bank

Gillar du att pressa boräntan, få så hög sparränta som möjligt och investera i aktier utan avgift är lösningen att ha flera banker. En bank för lönekontot och andra banker för övriga banktjänster. Det går helt enkelt inte att få de bästa villkoren för samtliga banktjänster hos en och samma bank.

Fördelar med att flytta bolånet

  • Få lägre ränta och därmed billigare lånekostnad
  • Sätt press på nuvarande bank att sänka sin ränta
  • Mycket enkelt då nya banken gärna hjälper till

Nackdelar med att flytta bolånet

  • Kan innebära ränteskillnadsersättning (om bolånen är bundna)
  • Banken kan kräva att flera banktjänster måste utnyttjas för att lägsta räntan ska erbjudas
  • Eventuellt bolåneskydd försvinner (kan tecknas på nytt hos nya banken)

Så gör du för att byta bank

  1. Är det lönsamt?

    Börja med att undersöka om det är lönsamt att flytta bolånet. Detta genom att ansöka om bolån och se vilken räntenivå den nya banken är beredd att erbjuda. Det går visserligen att spara pengar även på andra banktjänster men det är bolånet som framförallt skapar de stora kostnaderna.

  2. Kontakta nya banken

    Kontakta sedan den nya banken och berätta att du enbart vill flytta bolånet dit eller att samtliga banktjänster ska finnas i den nya banken. Är det enbart bolånet som ska flyttas kommer banken ta kontakt med den tidigare banken och ordna det praktiska kring detta.

    Ska samtliga banktjänster flyttas kommer banken att hjälpa dig att avsluta konton och föra över pengar från den gamla banken. Detta kostar aldrig något och tar maximalt tre dagar. Överföring av lån/fonder kan ta någon dag extra.

  3. Ta med information till nya banken

    Om enbart bolånet flyttas behöver inte något mer ske. Den nya banken kommer att ge inloggningsuppgifter till banken där du kan se lånets storlek, kommande amorteringar och räntesats.

    Ska samtliga tjänster flyttas är det en fördel att höra med banken vilken information de behöver få tillgång till för att flytten ska gå så smidigt som möjligt. Detta exempelvis gällande stående överföringar, autogiro och befintliga krediter.

Att tänka på innan du byter bank och flyttar bolånet

Att byta bank för bolånet är ofta mycket enkelt. Detta eftersom den nya banken hjälper till med allt praktiskt då de gärna ser att nya kunder kommer till dem. Det man bland annat bör tänka på är:

Hur påverkas räntan av ”bankengagemang”?

Flera banker erbjuder något lägre bolåneränta för kunder som har stort bankengagemang. Det kan exempelvis innebära att du har privatkonto, kort och sparande hos banken.

Det finns alltså inte krav på att hela privatekonomin flyttas till den nya banken. Men i vissa fall kan det vara ekonomiskt fördelaktigt.

Exempel från 2017: En bostad ska köpas för 2 miljoner och bolånet ska tecknas hos Skandiabanken. Handpenningen är 15% vilket gör att bolånet är på 1,7 miljoner. Räntan som i detta fall erbjuds är 1,85% och månadskostnad efter skatteavdrag blir 4668 kr.

Om två vuxna även väljer att ha vardagspaketet hos banken (löne- och sparkonto, bankkort, banken via internet och mobilen) samt spara 1000 kr per månad ges ränta på 1,65%. Månadskostnaden efter skatteavdrag skulle då bli 4470 kr.

Med detta engagemang skapas en lägre räntekostnad på 3400 kr första året om lånet är på 1,7 miljoner.

Kontrollera vad som gäller för amorteringskravet

Har du idag ett bolån som tecknats före 1:a juni 2016 omfattas inte detta av amorteringskravet. Därmed kan du ha ett lån med högre belåningsgrad än 50% utan att någon amortering måste ske. Enligt reglerna kring amorteringskravet så ska även ett bolån kunna flyttas till en annan bank utan att amorteringskravet aktiveras. Orsaken att den regeln infördes var för att någon inlåsningseffekt inte skulle uppstå.

Däremot har flera banker valt att lån som flyttas till dem ska omfattas av reglerna kring amorteringskravet alternativt att egna amorteringsregler ska följas. En flytt av ett bolån som tidigare inte haft amorteringskrav kan alltså innebära att detta krav aktiveras. Bankerna har däremot olika regler kring detta.

I det fall du har ett bolån utan amorteringskrav, och belåningsgraden är över 50%, är det därmed en rekommendation att kontrollera vilka regler som den nya banken har. Kanske är det inte värt att flytta lånet om amorteringskravet därmed skulle aktiveras.

Kontrollera att du får lån först

Att bli kund hos en bank och ha deras vardagstjänster med exempelvis lönekonto och kort är mycket enkelt och de allra flesta godkänns som kunder. Däremot är det inte säkert att alla banker beviljar bolån på det belopp du vill låna (dvs samma belopp som du har bolån på idag hos din bank).

Funderar du på att byta bank är därför första steget att undersöka om du kan få bolån hos den nya banken. I det fall de beviljar bolånet kan resterande banktjänster flyttas. Detta förutsatt att önskan finns att ha hela ekonomin i samma bank.

Bunden ränta kan skapa ränteskillnadsersättning

Om du önskar flytta ett bolån med bunden räntan kan nuvarande bank ta ut ränteskillnadsersättning. Storleken på ränteskillnadsersättningen beror bland annat på när lånet tecknades, hur långt det är kvar på löptiden samt räntenivå. Fråga banken hur mycket det skulle kosta att lösa lånen i förtid innan du går vidare med processen att byta bank.

Många gånger är det inte lönsamt att flytta ett bolån med bunden ränta för att få lägre ränta hos en annan bank. Detta på grund av denna ersättning.

Eventuellt bolåneskydd försvinner

Om du har ett bolåneskydd hos nuvarande bank, och vill fortsätta ha detta skydd, måste det tecknas hos den nya banken. Det kan därmed innebära att en ny hälsodeklaration behöver skickas in. Kom ihåg att det inte är alla banker som erbjuder bolåneskydd och att villkoren kan vara olika.

Har du kvar den låga räntan efter ett år?

Orsaken till att du vill flytta bolånet är troligtvis att du får bättre ränta hos den nya banken. Men kom ihåg att kontrollera att den rabatt som ges mot listräntan även fortlöper efter ett år. En del banker låter rabatten försvinna efter denna tid och låntagaren måste själv kontakta banken för att återigen få ränterabatt. Ges inte ränterabatt kanske det är dags att flytta bolånet igen till en bank som erbjuder bättre räntevillkor.